Фінансування електромобіля: повні витрати, які варто врахувати перед підписанням угоди

Досі багато людей вважали, що фінансування автомобіля зводиться до простого порівняння ціни покупки, отримання автокредиту та щомісячних виплат. Однак у випадку електромобілів цей підхід має свої обмеження. Ціна, яку ви бачите в автосалоні, відображає лише частину фінансової реальності, а зосередження лише на щомісячних виплатах ігнорує важливі аспекти. Для того, щоб обрати між бензиновим автомобілем та електромобілем, потрібно перейти до більш комплексного підходу, що враховує загальні витрати на володіння, відомі як TCO (Total Cost of Ownership).

TCO: інструмент порівняння, який ігнорують традиційні калькулятори

TCO об'єднує всі витрати, пов'язані з автомобілем протягом його експлуатації: вартість придбання, витрати на фінансування, енергію, обслуговування, страхування, податки та вартість перепродажу. Саме на цьому повному спектрі порівняння між бензиновими та електричними автомобілями набуває значення.

На основі лише вартості покупки електромобіль зазвичай коштує дорожче, ніж його бензиновий аналог у тому ж сегменті. Цей початковий витрат обов'язково вплине на суму кредиту та щомісячні виплати за електромобіль. Але саме тут традиційний підрахунок закінчується, тоді як він повинен продовжуватися.

Після початку експлуатації автомобіля витрати змінюються. Вартість електроенергії залишається значно нижчою, ніж вартість бензину або дизельного пального для аналогічного пробігу. Обслуговування також спрощене: немає потреби в заміні моторної олії, немає ременя ГРМ, менше навантаження на гальма завдяки рекуперативному гальмуванню. Протягом кількох років ці накопичені заощадження суттєво змінюють фінансовий баланс.

Конкретний приклад: бензиновий автомобіль проти електромобіля за п’ять років

Щоб наочно проілюструвати TCO, наведемо представницький приклад, побудований на середніх припущеннях. Він не є пропозицією фінансування, і цифри можуть варіюватися в залежності від профілю позичальника, обраного автомобіля та умов ринку.

Сценарій А: компактний бензиновий седан

• Ціна покупки: 22 000 €
• Фінансування на 60 місяців: щомісячна виплата близько 390 € (представницький приклад, без страхування)
• Витрати на паливо за 5 років (15 000 км/рік, середня витрата 6,5 л/100 км, ціна пального 1,80 €/л): приблизно 8 775 €
• Оцінка обслуговування за 5 років: близько 3 000 €
• Екологічний бонус/штраф: потенційний штраф залежно від викидів
• Загальні витрати за 5 років (без страхування та залишкової вартості): приблизно 35 000 €

Сценарій B: відповідний компактний електромобіль

• Ціна покупки: 33 000 € (до вирахування екологічного бонусу в 4 000 € для відповідних домогосподарств, тобто 29 000 € чистими)
• Фінансування на 60 місяців: щомісячна виплата близько 520 € (представницький приклад, без страхування, на основі 29 000 €)
• Витрати на електрику за 5 років (15 000 км/рік, споживання 16 кВт/100 км, середня ціна 0,20 €/кВт): приблизно 2 400 €
• Оцінка обслуговування за 5 років: близько 1 200 €
• Загальні витрати за 5 років (без страхування та залишкової вартості): приблизно 33 700 €

У цьому прикладі, незважаючи на вищу щомісячну виплату приблизно на 130 € на місяць, електромобіль має трохи нижчі загальні витрати за п’ять років, завдяки заощадженням на енергії та обслуговуванні. Залишкова вартість електромобіля, що зростає на ринку вживаних автомобілів, може ще більше покращити цей баланс.

Чому традиційний розрахунок автокредиту недостатній

Стандартний калькулятор автокредиту порівнює дві змінні: суму кредиту та термін. Він надає щомісячну виплату. Це корисно для оцінки можливості щомісячних витрат, але не дає уявлення про те, скільки насправді коштуватиме автомобіль в експлуатації.

Розглядати лише щомісячну виплату призводить до того, що електромобіль відразу ж відкидається, оскільки він потребує більшого кредиту, не враховуючи того, що він приносить регулярні заощадження, які можуть компенсувати, а іноді й перевищити, додаткові щомісячні витрати. Це відомий когнітивний упереджений у фінансових рішеннях: негайна та видима вартість має більший вплив на вибір, ніж майбутні та неявні вигоди.

Саме для того, щоб допомогти людям подолати це упередження, спеціалізовані фінансові установи пропонують рішення, адаптовані для електромобілів. Наприклад, компанія Cofidis розробила пропозицію автокредиту, спеціально призначену для електромобілів, щоб супроводжувати цю покупку з умовами, що відповідають специфіці цього ринку.

«Багато потенційних покупців відмовляються від електромобілів, оскільки порівнюють лише щомісячні виплати, не враховуючи заощадження на експлуатації, — пояснює експерт Cofidis. — Наша роль полягає в тому, щоб допомогти клієнтам побачити всю фінансову картину перед ухваленням рішення».

Державні дотації: важливий фактор у розрахунках

Фінансування електромобіля відбувається в контексті державних дотацій, які суттєво змінюють ситуацію. Екологічний бонус, що надається за певних умов, може досягати кількох тисяч євро, що безпосередньо зменшує суму, яку потрібно фінансувати. Деякі місцеві органи влади також пропонують додаткові премії. Соціальний лізинг, продовжений урядом до 2025 року, дозволив малозабезпеченим домогосподарствам отримати довгострокову оренду за пільговими тарифами.

Ці дотації не гарантовані і їх умови регулярно змінюються. Тому рекомендується перевірити чинні програми допомоги перед покупкою в офіційних джерелах. Однак, безсумнівно, їх врахування в розрахунках TCO суттєво змінює фактичну вартість входу для електромобіля і, відповідно, суму необхідного кредиту.

Що це означає для позичальника

Врахування TCO перед підписанням автокредиту не означає відмову від порівняння щомісячних виплат: це залишається важливим показником для оцінки можливості щомісячних витрат. Але це передбачає розширення порівняння на весь період володіння автомобілем.

Людина, яка проїжджає від 15 000 до 20 000 кілометрів на рік, переважно в міських або приміських зонах, з доступом до зарядки вдома або на роботі, має всі підстави розрахувати свій TCO на чотири-п’ять років перед ухваленням рішення. Результат може бути несподіваним, як показує наведений вище представницький приклад.

Ринок автокредитування розвивається, щоб відповідати цій реальності. Пропонуються адаптовані терміни кредиту, рішення, що включають гарантовану залишкову вартість або витрати на експлуатацію залежно від установи. Перед тим, як укладати угоду, важливо порівняти доступні пропозиції та переконатися, що щомісячні виплати відповідають вашій фінансовій ситуації.